14 сентября – ИА SM.News. Владельцев вкладов и накопительных счетов предупредили о дальнейшем снижении доходности банковских продуктов. При этом распространенные сообщения об «обнулении» денег с 15 сентября не соответствуют действительности. Речь идет не о списании средств со счетов, а о том, что новые предложения банков могут становиться менее выгодными.
Для вкладчиков сейчас особенно важно проверить условия действующих договоров и заранее выяснить, какая ставка будет применяться после окончания срока размещения денег.
Доходность вкладов уже заметно снизилась
Снижение ставок наблюдается уже несколько месяцев. По данным Банка России, средняя максимальная ставка по рублевым вкладам в десяти крупнейших банках в первой декаде августа составляла 12,89% годовых.
Для сравнения, в первой декаде января этот показатель достигал 15,10%. То есть за несколько месяцев максимальная доходность, которую банки предлагают по депозитам, заметно сократилась.
Причина связана прежде всего с изменением денежно-кредитной политики. Когда стоимость привлечения денег для банков снижается, кредитные организации постепенно корректируют условия по депозитам. В результате вкладчики, открывающие новый счет, уже не всегда могут рассчитывать на те проценты, которые были доступны в начале года.
Почему именно 15 сентября ничего не «обнулится»
Заявления о том, что с 15 сентября у владельцев вкладов якобы исчезнет доход или деньги на банковских счетах будут «обнулены», создают ложное впечатление.
11 сентября Банк России сохранил ключевую ставку на уровне 14% годовых. При этом очередное заседание регулятора по этому вопросу запланировано на 23 октября.
Кроме того, изменение ключевой ставки само по себе не означает автоматического изменения условий уже заключенного срочного вклада. Если договор предусматривает фиксированную процентную ставку на определенный срок, банк должен выполнять его условия.
Иная ситуация складывается с новыми депозитами и продуктами, ставка по которым может пересматриваться в соответствии с условиями договора. Банки также вправе менять параметры новых предложений, поэтому максимальная доходность постепенно снижается.
Что сейчас стоит проверить вкладчикам
В первую очередь нужно посмотреть дату окончания действующего вклада. Если срок подходит к концу, важно заранее выяснить, на каких условиях банк будет принимать решение о пролонгации.
Особое внимание стоит обратить на процентную ставку после автоматического продления. Она может существенно отличаться от той, которая действовала в течение первоначального срока.
Накопительные счета требуют еще большей внимательности. По ним ставка нередко зависит от выполнения определенных условий: минимального или максимального остатка, регулярных поступлений, трат по карте или срока действия специального предложения. Поэтому ориентироваться только на рекламную цифру в объявлении недостаточно.
Стоит ли закрывать старый вклад
Если действующий депозит предусматривает привлекательную фиксированную ставку, спешить закрывать его из-за новостей о снижении ключевой ставки не стоит.
При досрочном расторжении банк обычно пересчитывает проценты в соответствии с условиями договора. В результате вкладчик может потерять значительную часть уже начисленного дохода.
Поэтому перед принятием решения стоит сравнить три величины: текущую ставку по своему вкладу, условия досрочного закрытия и реальную доходность нового предложения. Иногда сохранение старого депозита оказывается выгоднее, чем переход на новый продукт с более низким процентом.
Что означает снижение ставок для сбережений
Постепенное уменьшение доходности означает, что прежние высокие ставки по рублевым депозитам становятся менее доступными. Особенно заметно это для людей, которые привыкли регулярно перекладывать деньги с одного вклада на другой, выбирая максимальный процент.
Однако само снижение ставок не означает потери накоплений. Сумма вклада продолжает находиться на счете в соответствии с договором, а меняется прежде всего размер будущего процентного дохода.
Поэтому 15 сентября не станет днем, когда деньги россиян внезапно «обнулятся». Для вкладчиков эта дата скорее повод еще раз проверить банковские условия: когда заканчивается депозит, какая ставка будет действовать при продлении и есть ли смысл заранее выбирать новый вариант размещения средств.
В условиях снижения доходности особенно важно не принимать решения под влиянием громких заголовков. Перед закрытием вклада или переводом денег на другой счет следует изучить договор и рассчитать итоговую доходность, а не ориентироваться только на заявленный процент.
